Orages: les dégâts couverts par les assurances et ceux qui ne le sont pas

Orages, coups de foudre, fortes rafales de vent et même grêle devraient s’abattre sur le pays ce soir et dans la nuit. L’Institut royal météorologique a lancé une alerte jaune sur l’ensemble du territoire pour ce mardi. Voilà qui, après les méfaits de la sécheresse et des fortes chaleurs, a de quoi faire craindre des dégâts comme des inondations, des coulées de boue, des toitures arrachées, voire des incendies. Heureusement, votre logement et son contenu sont assurés grâce à votre assurance incendie. Enfin, en principe… Légalement, cette assurance n’est en effet pas obligatoire. Mais, dans les faits, elle est imposée par les organismes de crédit hypothécaire aux emprunteurs, ainsi qu’aux locataires par leur propriétaire. Cela dit, comme souscrire à une telle police n’est pas une obligation, il n’existe pas de contrat type en matière d’assurance habitation. « Cependant, il existe des conditions minimales de couverture, explique Wauthier Robyns, porte-parole d’Assuralia, l’Union professionnelle des assureurs qui, entre le 27 avril et le 2 juin derniers, ont traité 15.000 dossiers de sinitres causés par des intempéries pour un montant total de 50 millions d’euros. Concernant les intempéries, la couverture minimale porte sur les impacts de foudre, les tempêtes (les orages accompagnés de bourrasques) et les risques d’inondations, y compris le débordement d’égouts. » Il existe toutefois une exception : les assureurs peuvent refuser de couvrir une habitation ou une extension construite depuis moins de dix ans dans une zone inondable. Les propriétaires et locataires de telles habitations n’ont pas donc pas la garantie de trouver une assurance pour leur foyer. Jardin pas automatiquement couvert Pour le reste, l’étendue de la couverture varie d’une police à l’autre. « Généralement, les contrats d’assurance protègent votre bâtiment et son contenu, précise Wauthier Robyns. Mais pas systématiquement la cabane au fond de votre jardin, votre mobilier d’extérieur, nos clôtures et vos plantations. Mais il existe des assurances qui vont jusqu’à protéger vos aménagements de jardin. » Quant aux véhicules, ils ne sont couverts contre la grêle, les impacts d’objets emportés par le vent et les coulées boueuses qu’en cas de souscription à une assurance omnium ou « petite omnium ». Généralement, ce type de contrat perd de son intérêt après les cinq premières années du véhicule à cause de la dépréciation de celui-ci. Et là, attention : l’assurance de base obligatoire ne couvre que la responsabilité civile, donc des dommages à des tiers mais pas les dégâts dus aux forces de la nature. En soutien : le fonds des calamités Les victimes de dégâts matériels qui ne sont pas couverts par leurs contrats d’assurance (par exemple, les meubles de jardins ou la voiture inondée) peuvent toutefois espérer une indemnisation par le fonds régional des calamités naturelles. Encore faut-il que les conditions soient réunies pour que ce fonds intervienne. Prenons le cas de la Wallonie. Il doit s’agit d’un événement ponctuel suivi d’une demande de reconnaissance comme catastrophe naturelle introduite dans les 15 jours par le bourgmestre et/ou le collège échevinal de la commune concernée. Cette demande part à la Direction générale des pouvoirs locaux. « Celle-ci sollicite alors le Centre régional de crise pour qu’il réalise un rapport technique déterminant si l’événement est exceptionnel ou pas, explique Paul Dewil, directeur du Centre régional de crise de Wallonie. Si le gouvernement wallon dispose d’éléments probants, il prend un arrêté de reconnaissance de calamité naturelle. Les particuliers ont alors trois mois pour introduire leur dossier de dédommagement. » Ces personnes doivent toutefois s’être préalablement manifestées auprès de leur assurance et ne pourront évidemment pas prétendre à une double indemnisation. Les compagnies d’assurances et les fonds régionaux des calamités communiquent pour éviter les doublons. Par ailleurs, les fonds n’interviennent pas pour des biens qui auraient pu être assurés ou pour lesquels il existe des exclusions, comme les bâtiments construits depuis 2007 en zone inondables. Par ailleurs, l’indemnisation du fonds ne vise qu’à rendre leur fonctionnalité aux biens endommagés. N’espérez donc pas, par exemple, vous faire rembourser vos frais de carrosserie non-couverts par votre assurance auto. Seul votre pare-brise entrera en ligne de compte. Il est bien entendu à souhaiter que ni votre assurance, ni le fonds régional des calamités n’aient à intervenir suite aux événements météorologiques de cette soirée et de cette nuit.

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